नॉमिनी या वसीयत: असल में कौन तय करता है कि किसे क्या मिलेगा

भारतीय परिवारों में यह सबसे आम, और सबसे महँगी पड़ने वाली, गलतफ़हमियों में से एक है: यह मान लेना कि किसी को नॉमिनी बना देने का मतलब है कि संपत्ति उसी को मिलेगी। ज़्यादातर मामलों में ऐसा नहीं होता।

यह उलझन समझ में आती है। बैंक नॉमिनी पूछता है। बीमा का फ़ॉर्म नॉमिनी पूछता है। म्यूचुअल फंड का ऐप तब तक याद दिलाता रहता है जब तक आप एक नॉमिनी न जोड़ दें। लगता है कि आपने “कागज़ी काम पूरा कर लिया” और तय कर दिया कि किसे क्या मिलेगा। ऐसा नहीं है। आपने बस यह तय किया कि पैसा किसे मिलेगा। वह किसके पास रहेगा, यह अलग सवाल है, और उसका जवाब एक अलग कागज़ देता है।

कोई एक बार सीधी भाषा में समझा दे, तो यह बात मुश्किल नहीं है। तो यह रहा वही: असली नियम, वे अदालती मुकदमे जिन्होंने इन्हें तय किया, और आपको इस बारे में क्या करना चाहिए।

एक लाइन का नियम

नॉमिनी को पैसा मिलता है। तय वसीयत (या उत्तराधिकार कानून) करती है।

नॉमिनी वह व्यक्ति है जिसे संस्थान बेफ़िक्र होकर संपत्ति सौंप सकता है, ताकि जब तक परिवार आपस में बात तय करे, पैसा अटका न रहे। कानून की नज़र में वह नॉमिनी आम तौर पर वह पैसा कानूनी वारिसों के भरोसे में रखता है। वह चाबी रखने वाला रखवाला है, नया मालिक नहीं।

कानूनी वारिस कौन हैं, यह ठीक दो में से एक चीज़ तय करती है:

1. एक वैध वसीयत, अगर वह मौजूद हो।
2. उत्तराधिकार कानून, अगर वसीयत न हो: हिंदुओं, सिखों, जैनों और बौद्धों के लिए Hindu Succession Act, मुसलमानों के लिए मुस्लिम पर्सनल लॉ, और ईसाइयों, पारसियों तथा अंतर-धार्मिक मामलों के लिए Indian Succession Act।

तो हो सकता है कि कोई पिता अपनी fixed deposit पर अपने बड़े बेटे को नॉमिनी बनाएँ, सिर्फ़ इसलिए कि बैंक का काम वही आसानी से संभाल लेता है। अगर पिता बिना वसीयत के चल बसें, तो कानूनी रूप से वह जमा सभी Class I वारिसों की होती है (आम तौर पर विधवा पत्नी, बेटे, बेटियाँ और माँ, सबका बराबर)। जिस बेटे को पैसा मिला, उस पर उसे बाँटने की ज़िम्मेदारी है।

यह असल ज़िंदगी में कैसा दिखता है। नॉमिनी बना बेटा मानता है कि FD उसकी है, क्योंकि “पापा ने मेरा नाम लिखवाया था।” बेटियाँ मानती हैं कि वह सबकी है, क्योंकि कानून यही कहता है। कानून बेटियों के साथ है। उसके बाद खाने की मेज़ पर वह अपनापन कभी नहीं लौटता। यही कहानी भारतीय परिवारों में हर हफ़्ते दोहराई जाती है।

अदालतों ने क्या कहा है

यह किसी की राय नहीं है। इसे सबसे ऊँची अदालत में बार-बार परखा जा चुका है।

• बीमा: Sarbati Devi v. Usha Devi (1984) में सुप्रीम कोर्ट ने कहा कि Insurance Act के तहत नॉमिनी सिर्फ़ पैसा लेने वाला होता है; वह पैसा मरने वाले की संपत्ति का हिस्सा ही रहता है और वारिसों को जाता है। (बाद में संसद ने इसमें एक छूट जोड़ी, जिसकी बात नीचे है।)
• बैंक खाते: Ram Chander Talwar v. Devender Kumar Talwar (2010) में सुप्रीम कोर्ट ने बैंक जमा के बारे में भी यही कहा: नॉमिनी पैसा लेता है, मालिक वारिस होते हैं।
• शेयर और म्यूचुअल फंड: हाई कोर्टों के सालों तक आपस में उलटे फ़ैसले देने के बाद, सुप्रीम कोर्ट ने Shakti Yezdani v. Jayanand Salgaonkar (दिसंबर 2023) में इसे तय कर दिया: Companies Act के तहत नॉमिनी उत्तराधिकार कानून से ऊपर नहीं होता। नॉमिनेशन कंपनी की सुविधा के लिए होता है, यह विरासत पाने का कोई तीसरा तरीका नहीं है।

अगर कोई लेख या कोई रिश्तेदार आपसे कहे कि “नॉमिनेशन काफ़ी है, वसीयत की ज़रूरत नहीं,” तो वे एक धारणा दोहरा रहे हैं, कानून नहीं।

एक-एक संपत्ति: नॉमिनी का असल मतलब क्या है

आम नियम लगभग हर जगह लागू होता है, बस दो सच्चे अपवाद हैं जिन्हें जानना ज़रूरी है।

दोनों अपवाद, सीधी भाषा में:

• बीमा का “beneficial nominee”। Insurance Act में 2015 के संशोधन (Section 39) के बाद, अगर जीवन बीमा पॉलिसी पर नॉमिनी आपके पति या पत्नी, माता-पिता या संतान हैं, तो वे उस पैसे के असली हक़दार हैं: पैसा सचमुच उन्हीं का है, जब तक कि वसीयत साफ़ तौर पर कुछ और न कहे। संसद ने सबसे तकलीफ़देह मामलों को ठीक करने के लिए यह किया था, और यही एक जगह है जहाँ नॉमिनेशन विरासत के करीब पहुँचता है।
• प्रॉविडेंट फंड। EPF और इसी तरह की योजनाओं के नियम भुगतान के लिए वैध नॉमिनेशन को आख़िरी मानते हैं, और नॉमिनी सिर्फ़ परिवार का सदस्य ही बन सकता है। असल में यहाँ का नॉमिनी बैंक के नॉमिनी से कहीं ज़्यादा मज़बूत होता है।

बाकी हर जगह रखवाले वाला नियम ही चलता है।

अगर वसीयत नहीं है: उत्तराधिकार कानून कैसे बाँटता है

अगर कोई हिंदू पुरुष बिना वसीयत के चल बसें, तो उनकी संपत्ति Class I वारिसों में बराबर बँटती है: विधवा पत्नी, माँ, और हर बेटा और बेटी (जिस संतान का निधन हो चुका है, उसका हिस्सा उसके बच्चों को जाता है)। बड़े बेटे को नहीं। “जो भी नॉमिनी है” उसे नहीं। सबको, बराबर। हिंदू महिला के मामले में क्रम अलग होता है (पहले संतान और पति)। मुस्लिम पर्सनल लॉ हिस्से एक और तरीके से तय करता है, और ईसाई तथा पारसी Indian Succession Act को मानते हैं।

इससे दो बातें निकलती हैं:

1. बेटियों को बराबर हिस्सा मिलता है। 2005 के संशोधन के बाद, और 2020 में सुप्रीम कोर्ट के दोबारा यही कहने के बाद, बेटियों के अधिकार बेटों जितने ही हैं, चाहे उनकी शादी हुई हो या नहीं।
2. “पापा क्या चाहते थे, यह घर के सब लोग जानते हैं” इस बात का कानून में कोई वज़न नहीं है। अगर बात वसीयत में लिखी नहीं है, तो तय हिस्से ही लागू होंगे, भले ही ज़ुबानी इच्छा कितनी ही साफ़ रही हो।

वसीयत जितना आप सोचते हैं, उससे कहीं आसान है

ज़्यादातर परिवार वसीयत टालते रहते हैं, यह सोचकर कि वकील लगेंगे, स्टांप पेपर लगेगा, अदालत के चक्कर लगेंगे। असली शर्तें सुनकर हैरानी होती है, इतनी कम हैं:

• आप बालिग हों और दिमाग़ी तौर पर स्वस्थ हों।
• वसीयत लिखित हो, उस पर आपके हस्ताक्षर हों, और दो गवाह उसे सत्यापित करें (अच्छा हो कि गवाह वे लोग हों जिन्हें वसीयत से कुछ नहीं मिल रहा)।
• न स्टांप पेपर चाहिए। न रजिस्ट्रेशन ज़रूरी है। न कानून वकील मांगता है। रजिस्ट्रेशन (सब-रजिस्ट्रार के यहाँ करीब ₹200) आपकी मर्ज़ी की बात है और इससे सबूत के तौर पर वसीयत मज़बूत होती है, लेकिन बिना रजिस्ट्रेशन वाली वसीयत भी पूरी तरह वैध है।
• आप इसे कभी भी दोबारा लिख सकते हैं; सबसे नई वैध वसीयत ही चलती है।

एक पन्ने की वसीयत, जिसमें लिखा हो “मेरी संपत्ति मेरी पत्नी को जाएगी; अगर उनका निधन मुझसे पहले हो जाए, तो मेरे बच्चों को बराबर,” असल दुनिया के ज़्यादातर झगड़े रोक देती है। बड़ी या पेचीदा संपत्ति के लिए (कोई कारोबार, कई राज्यों में ज़मीन-जायदाद, दूसरी शादी) वकील पर पैसा ज़रूर खर्च कीजिए। यह आपकी ज़िंदगी का सबसे सस्ता बीमा होगा।

एक आदत जो अपना लेनी चाहिए। वसीयत के साथ सीधी भाषा में अपनी मंशा की एक चिट्ठी भी लिख दीजिए: “FD का नॉमिनी सुविधा के लिए अर्जुन है, वह तीनों बच्चों की बराबर है।” यह कोई कानूनी दस्तावेज़ नहीं है, पर यह झगड़े शुरू होने से पहले ही खत्म कर देती है, क्योंकि परिवार आपकी अपनी ज़बान में आपकी मंशा पढ़ लेता है।

परिवार कहाँ फँसते हैं

• वे मान लेते हैं कि नॉमिनी को ही संपत्ति मिलेगी, और वसीयत कभी लिखते ही नहीं।
• नॉमिनी 20 साल पहले भरा गया था (कोई भाई, या माता-पिता जो अब नहीं रहे) और शादियों, जन्मों और मृत्यु के बाद कभी बदला ही नहीं गया।
• वसीयत है, पर किसी को पता नहीं कि कहाँ रखी है, इसलिए परिवार ऐसे आगे बढ़ता है मानो वसीयत है ही नहीं।
• नॉमिनी कोई और है और जिन्हें देना चाहते थे वे कोई और, और यह मंशा सिर्फ़ बातचीत में ही रह गई।
• पुराने खातों में कोई नॉमिनी होता ही नहीं: तब पैसा लेने भर के लिए भी legal heir certificate, indemnity और महीनों की कागज़ी कार्रवाई लगती है। इसी तरह करोड़ों रुपये अटक जाते हैं (बिना दावे वाला पैसा आख़िर जाता कहाँ है देखिए)।

हर परिवार को इसी महीने क्या करना चाहिए

1. वसीयत लिख डालिए। एक पन्ने वाली सीधी-सादी ही सही। तय करने वाला यही अकेला कागज़ है।
2. हर नॉमिनी की जाँच कीजिए। हर बैंक खाता, पॉलिसी, EPF, म्यूचुअल फंड और लॉकर। जो पुराने पड़ गए हैं उन्हें बदलिए; जो छूट गए हैं उन्हें जोड़िए। हर संस्थान पर 10 मिनट।
3. दोनों को एक जैसा रखिए। अगर किसी नॉमिनी को वह संपत्ति रखनी नहीं है, तो यह बात वसीयत में या मंशा की चिट्ठी में लिख दीजिए।
4. लोगों को बताइए कि चीज़ें कहाँ रखी हैं। ऐसे लॉकर में रखी वसीयत, जिसके बारे में किसी को पता ही नहीं, किसी के काम नहीं आती। लिख रखिए कि वह कहाँ रखी है और वकील या executor कौन है।
5. ज़िंदगी की हर बड़ी घटना के बाद इसे दोबारा देखिए। शादी, जन्म, मृत्यु, तलाक: इनमें से हर एक चुपचाप बदल देती है कि सही जवाब क्या है।

यह लेख सीधी भाषा में बना एक नक्शा है, कानूनी सलाह नहीं; कोई भी बड़ी बात हो तो एक बार वकील के साथ बैठ लीजिए। पर उस मुलाक़ात को कुछ न करने का बहाना मत बनने दीजिए। ऊपर लिखे पाँचों कदम इसी हफ़्ते आपके करने के हैं।

ताकि सब कुछ मिल सके

ऊपर लिखा हर कदम कुछ न कुछ ऐसा बनाता है जो आपके परिवार को मिलना चाहिए: वसीयत कहाँ रखी है, वकील का नाम, नॉमिनी की सूची, मंशा की चिट्ठी। यही काम Parampara करता है। यह एक निजी, end-to-end एन्क्रिप्टेड तिजोरी है, जहाँ आप लिख रखते हैं कि क्या-क्या है और कहाँ है, और यह भी चुनते हैं कि ज़रूरत के वक़्त परिवार के कौन से लोग इसे देख सकेंगे। जो भी हो, उन्हें पता होगा कि कहाँ देखना है।