एक दोपहर, हर नॉमिनी: अपनी हर चीज़ पर नॉमिनेशन कैसे अपडेट करें

भारत में लाखों करोड़ रुपये बिना दावे के पड़े हैं, और उनका लगभग हर रुपया वहाँ एक ही तरह से पहुँचा: ऐसा खाता जिसका कोई नॉमिनी नहीं था, और जिसके होने की ख़बर परिवार को थी ही नहीं। इस चूक के दोनों हिस्से सुधारे जा सकते हैं, और पहले हिस्से में सिर्फ़ एक ईमानदार दोपहर लगती है।

यह गाइड उसी दोपहर के लिए है। हर बड़ी संपत्ति, उसका नॉमिनेशन ठीक कहाँ दर्ज होता है, और उसे कैसे सही करें। पहले अपने लिए करें, फिर माता-पिता के पास बैठकर उनके लिए करें, क्योंकि कमी अक्सर उन्हीं के खातों में मिलती है।

सबसे पहले वे दो बातें, जिनकी वजह से यह काम आपका समय देने लायक है:

1. नॉमिनी वह व्यक्ति है, जिसे संस्थाएँ बिना अदालत गए चीज़ें सौंप सकती हैं। नॉमिनी न हो तो हर एक संपत्ति के लिए आपके परिवार को क्लेम फ़ॉर्म, इंडेम्निटी बॉन्ड, वारिस प्रमाणपत्र और महीनों की देरी झेलनी पड़ती है। नॉमिनी होने पर यह सब सिमटकर अक्सर एक ही चक्कर रह जाता है। (नॉमिनी आम तौर पर कानूनी वारिसों के लिए ट्रस्टी होता है, आख़िरी मालिक नहीं; हमारी नॉमिनी बनाम वसीयत वाली गाइड यह बात साफ़ समझाती है।)
2. नियम हाल में बेहतर हुए हैं। बैंकिंग कानून में बदलाव के बाद अब बैंक जमा पर चार नॉमिनी तक रखे जा सकते हैं, और SEBI के 2025 के ढाँचे में म्यूचुअल फ़ंड और demat खातों पर दस नॉमिनी तक, हर एक का हिस्सा प्रतिशत में तय करके। अगर आपने नॉमिनेशन बरसों पहले किया था, तो उसे सिर्फ़ देखना नहीं, दोबारा करना ठीक रहेगा।

बैंक खाते और फ़िक्स्ड डिपॉज़िट

• कहाँ: आपकी शाखा, या नेटबैंकिंग और बैंक का ऐप (ज़्यादातर बड़े बैंकों में यह सर्विस रिक्वेस्ट या प्रोफ़ाइल सेटिंग्स के अंदर Nomination में मिलता है)।
• कैसे: जमा नॉमिनेशन फ़ॉर्म (बैंक इसे DA-1 कहते हैं; DA-2 से नॉमिनेशन रद्द होता है और DA-3 से बदलता है)। ऑनलाइन यह OTP वाला दो मिनट का फ़ॉर्म है।
• जानने की बात: नॉमिनेशन हर खाते या जमा पर अलग से लागू होता है; बचत खाता, FD और RD, हर एक को अलग से जाँचें। नए नियमों के तहत अपने बैंक से एक से ज़्यादा नॉमिनी दर्ज कराने के बारे में पूछें। काम हो जाने पर पासबुक या स्टेटमेंट पर आम तौर पर “Nomination Registered” छपा आता है; इसे देखने पर ज़ोर दें।

EPF और EPS (आपका भविष्य निधि और पेंशन)

• कहाँ: EPFO का Member portal, Manage के नीचे, फिर E-nomination। पूरा काम ऑनलाइन।
• कैसे: परिवार के सदस्यों को Aadhaar, जन्म तारीख़ और बैंक की जानकारी के साथ जोड़ें, PF की रकम में हर एक का प्रतिशत हिस्सा तय करें, और Aadhaar OTP से e-sign कर दें। इसी प्रक्रिया में EPS पेंशन का नॉमिनेशन भी हो जाता है।
• जानने की बात: e-nomination होने पर ही आपका परिवार मृत्यु क्लेम ऑनलाइन दाख़िल कर पाता है, वरना EPFO दफ़्तर में कागज़ी फ़ाइल लगानी पड़ती है; फ़र्क़ हफ़्तों और महीनों का है। पुरानी नौकरियों के कागज़ी नॉमिनेशन भरोसे के साथ आगे नहीं चलते; पोर्टल पर एक बार दोबारा कर दें, फिर वही टिका रहता है।

म्यूचुअल फ़ंड

• कहाँ: MF Central, आपके फ़ंड हाउस की साइट, या रजिस्ट्रार (CAMS या KFin), सब ऑनलाइन और OTP से।
• कैसे: SEBI अब हर फ़ोलियो (folio) पर एक फ़ैसला दर्ज करवाता है: या तो नॉमिनी बनाएँ, या साफ़ लिखकर मना करें। आप प्रतिशत में हिस्सा बाँटकर दस नॉमिनी तक रख सकते हैं।
• जानने की बात: जिन फ़ोलियो पर यह फ़ैसला दर्ज नहीं है, उन पर लेनदेन रोक दिया जाता है, इसलिए वैसे भी यह काम टाला नहीं जा सकता। जब कर ही रहे हैं, तो पुराने फ़ोलियो पर अपना मोबाइल नंबर और ईमेल भी अपडेट कर दें; बंद पड़े संपर्क ब्योरे की वजह से ही फ़ोलियो गुमनाम हो जाते हैं।

Demat खाते और शेयर

• कहाँ: आपके ब्रोकर का ऐप या साइट (नॉमिनेशन वाला हिस्सा), जिसे डिपॉज़िटरी संभालती हैं।
• कैसे: यहाँ भी 2025 का वही ढाँचा लागू है: दस नॉमिनी तक, प्रतिशत में हिस्सा, और सब ऑनलाइन OTP या e-sign से।
• जानने की बात: अगर आपके पास अब भी पुराने ज़माने के कागज़ी शेयर सर्टिफ़िकेट हैं, तो अकेले नॉमिनेशन से वे नए रूप में नहीं आ जाते। उन्हें अभी demat करा लें; ठीक यही होल्डिंग एक दशक बाद IEPF में जाकर पड़ जाती है।

जीवन बीमा

• कहाँ: बीमा कंपनी की शाखा या उसका ऑनलाइन पॉलिसी सर्विस पोर्टल (LIC किसी भी शाखा में एक साधारण endorsement फ़ॉर्म से नॉमिनेशन बदल देता है)।
• कैसे: पॉलिसी नंबर के साथ नॉमिनेशन बदलने का फ़ॉर्म जमा करें; बीमा कंपनी पॉलिसी पर endorsement कर देती है। यह मुफ़्त है, और आप जितनी बार चाहें कर सकते हैं।
• जानने की बात: जीवनसाथी, बच्चों या माता-पिता को नॉमिनी बनाने पर बीमा कानून के तहत वे beneficial nominee बन जाते हैं, जिससे पैसे पर उनका हक़ मज़बूत होता है, सिर्फ़ पैसा लेने भर का अधिकार नहीं। अगर आपकी पॉलिसी में अब भी शादी से पहले वाले माता या पिता का नाम लिखा है, तो यही दोपहर उसे ठीक करने का मौक़ा है।

PPF, डाकघर बचत, NSC

• कहाँ: वह बैंक शाखा या डाकघर, जहाँ खाता है।
• कैसे: उस योजना का अपना नॉमिनेशन फ़ॉर्म; PPF पर एक या एक से ज़्यादा नॉमिनी, हिस्से के साथ, रखे जा सकते हैं।
• जानने की बात: ये वही खाते हैं जो अक्सर दशकों पहले खुलते हैं और सबसे कम बार देखे जाते हैं। अगर पासबुक आपके बच्चों के जन्म से भी पहले की है, तो मान लीजिए कि नॉमिनेशन में सुधार की ज़रूरत है।

बैंक लॉकर

• कहाँ: वह शाखा, जहाँ लॉकर है।
• कैसे: लॉकर का नॉमिनेशन फ़ॉर्म; जॉइंट लॉकर पर उत्तरजीवी से जुड़े नियम भी लागू होते हैं।
• जानने की बात: नॉमिनेशन न हो तो मृत व्यक्ति का लॉकर खोलने में सामान की सूची, गवाह और कागज़ी काम, यह सब सबसे मुश्किल घड़ी में करना पड़ता है। नॉमिनेशन हो तो लॉकर तक पहुँचना सीधा रहता है।

संपत्ति और हाउसिंग सोसाइटी के शेयर

• कहाँ: आपकी सहकारी हाउसिंग सोसाइटी (शेयर सर्टिफ़िकेट के लिए एक नॉमिनेशन फ़ॉर्म); और उससे आगे की हर बात के लिए, वसीयत (Will)।
• जानने की बात: सोसाइटी का नॉमिनेशन सिर्फ़ यह तय करता है कि सोसाइटी अपने रिकॉर्ड में किसका नाम लिखेगी; यह तय नहीं करता कि संपत्ति किसे विरासत में मिलेगी। वह उत्तराधिकार कानून या वसीयत तय करती है। संपत्ति के नॉमिनेशन को सुविधा मानें, और एक साधारण रजिस्टर्ड वसीयत को असली दस्तावेज़।

पाँच आदतें, जो इसे टिकाए रखती हैं

1. हिस्सा प्रतिशत में, लिखकर। एक से ज़्यादा नॉमिनी हों तो हर एक का हिस्सा साफ़ लिखें; “बराबर बाँट लेना” अगर कहा ही न जाए, तो वही आगे झगड़ा बन जाता है।
2. नाबालिग बच्चों के लिए संरक्षक। बच्चे को नॉमिनी बनाकर फ़ॉर्म में संरक्षक का नाम न लिखें, तो पैसा मिलने में अड़चन आती है; हर फ़ॉर्म में संरक्षक का खाना होता है, उसे भरें।
3. हर बड़े मौक़े के बाद दोबारा जाँचें। शादी, बच्चे का जन्म, किसी का देहांत, तलाक़। नॉमिनेशन अपने आप नहीं बदलते, और कुछ मामलों में तो शादी जैसी घटना पर बीमा का नॉमिनेशन ख़त्म तक हो जाता है।
4. नॉमिनी को बता दें। जिस नॉमिनेशन के बारे में किसी को पता ही न हो, वह पैसा भी आख़िर बिना दावे के ही रह जाता है। बात फ़ॉर्म की नहीं है; बात यह है कि आपके परिवार को पता हो।
5. लिख लें कि क्या कहाँ है। इस दोपहर की असली कमाई वही सूची है: हर खाता, हर नॉमिनी, हर जगह। आगे चलकर आपका परिवार उसी सूची का इस्तेमाल करेगा।

सहेजने लायक चेकलिस्ट

• बैंक: हर बचत खाते, FD और RD पर नॉमिनेशन, और एक से ज़्यादा नॉमिनी के बारे में पूछताछ।
• EPFO: member portal पर e-nomination पूरा और e-sign किया हुआ।
• म्यूचुअल फ़ंड: हर फ़ोलियो पर नॉमिनेशन का फ़ैसला दर्ज, संपर्क ब्योरा अपडेट।
• Demat: नॉमिनी और उनका प्रतिशत हिस्सा; पुराने कागज़ी शेयर demat करा लिए गए।
• बीमा: हर पॉलिसी का नॉमिनी अभी का, और जहाँ मायने रखता है वहाँ beneficial nominee।
• PPF और डाकघर: फ़ॉर्म उसी शाखा में जमा, जहाँ खाता है।
• लॉकर: नॉमिनेशन दर्ज।
• सोसाइटी: शेयर सर्टिफ़िकेट पर नॉमिनेशन हो गया, और ख़ुद संपत्ति के लिए एक साधारण वसीयत।
• परिवार को बता दिया, और सूची लिख ली।

आख़िरी पंक्ति ही वह जगह है, जहाँ Parampara काम आता है: एक निजी, एन्क्रिप्टेड तिजोरी, जो ठीक इसी सूची के लिए बनी है, ताकि इस दोपहर की मेहनत दोपहर के बाद भी टिकी रहे। आपके परिवार को यह याद रखने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी कि आपने आज क्या किया; वे बस तिजोरी खोलेंगे और देख लेंगे।